IKB Tagesgeld – mit 2,10% noch nicht wieder konkurrenzfähig

Die IKB bietet ein klassisches Tagesgeldkonto mit einer Verzinsung von 2,10% p.a. Das Konto unterliegt keiner Höchstgrenze, verlangt allerdings eine Mindesteinlage von 5.000 Euro. Die Zinsen werden Ihnen quartalsweise gutgeschrieben. Über das Geld können Sie tagesaktuell verfügen, vorausgesetzt, Sie unterschreiten die Mindesteinlage nicht. Eine Zinsgarantie auf den Zinssatz gibt es nicht. Da andere Anbieter aktuell 2,50% und mehr auf Tagesgeldeinlagen zahlen, kann die IKB mit diesem Angebot noch nicht unter die Top-10 rutschen.

IKB Festgeld – mit zu 4% für 3 Jahre spitze

Anders als beim Tagesgeld liegen die Festgeldzinsen der IKB Bank aktuell wieder relativ hoch. Allerdings legt die IKB die Einstiegshürde mit einem Mindestbetrag von 5.000 Euro auch hier relativ hoch. Dafür sichern sich Anleger für einen Zeitraum von einem Jahr bereits den Spitzenwert von 3,10% Zinsen, für eine dreijährige Anlagezeit führt die IKB ebenfalls mit 4,00% zusammen mit der VTB Direktbank vor der Festgeld-Konkurrenz.

Der Weg zurück: langfristiges Kapital statt schnelles Geld

Der Grund für die deutlich attraktiveren Zinsen beim Festgeld gegenüber dem Tagesgeld ist leicht nachvollziehbar. Die IKB Bank befindet sich im Aufbau und benötigt zurzeit vor allem langfristige Anleger mit größeren Kapitalsummen. Ein Tagesgeldprodukt mit seiner täglichen Verfügbarkeit bindet die Kunden hingegen nicht lang genug an die Bank und erlaubt einen kurzfristigen Abzug des Kapitals, dass die Bank für den Aufschwung dringend nötig hat.

Das hängt unter anderem damit zusammen, dass die europäische Bankenaufsicht (EBA) nach der Krise neue Sicherheitsmaßnahmen durchgesetzt hat. So sollen Banken ab Juni 2012 eine sogenannte „Kernkapitalquote“ in Höhe von 9 Prozent für schwere Zeiten vorweisen können. Die ab 2013 greifenden, neuen Bankenregeln (Basel III) verlangen außerdem ein langfristiges Kundenkapital, und nicht das schnelle Geld.

Sorgen machen müssen Sie sich mit einer Anlage bei der IKB Bank trotz der heiklen Vorgeschichte übrigens trotzdem nicht. Die Bank ist im Einlagensicherungsfonds und im Bundesverband deutscher Banken vertreten und garantiert aktuell Einlagen von über 650 Millionen Euro pro Kunde.

Langeweile bei den Zinssätzen: MoneYou, Bank of Scotland und DAB Bank sind die alten und neuen Top-3

In Sachen Tagesgeld starten sämtliche Banken aus unserem Vergleich zunächst unverändert ins Jahr 2012. Platz 1 belegt dabei die MoneYou aus den Niederlanden. 2,75% p.a. zahlt das Bankhaus an alle Anleger und auf alle Einlagen. Die hohen Zinsen erhalten Sie bei diesem Angebot mit dem Risiko, ohne Zinsgarantie täglich auch mit einer Zinssenkung rechnen zu müssen.

Nach einem ähnlichen Prinzip agiert die Bank of Scotland. Ohne die Gewähr einer Zinsgarantie werden Sie bei der schottischen Bank zu keinem Zeitpunkt von einem Neu- zu einem Bestandskunden „degradiert“. Dafür erhalten Sie für Ihre gesamte Anlagezeit den unverändert hohen Standardzins von aktuell 2,70%. Bisher sind die Anleger der Bank of Scotland noch nie durch plötzlich sinkende Zinsen für Ihr Risiko bestraft worden. Seit die Bank of Scotland über ihre deutsche Filiale zudem Mitglied im Einlagensicherungsfonds deutscher Banken geworden ist, sind Summen bis zu 250.000 Euro pro Person hier sicher angelegt.

Mit 2,70% p.a. auf einer Höhe mit der Bank of Scotland liegt auch die BMW Bank. Auch sie hält ihren Zinssatz variabel und bietet keine Zinsgarantie. Dafür profitieren Sie hier auch als Bestandskunde von dem guten Zinssatz und der hohen Einlagensicherung der BWM Bank.

Die DAB Bank bietet, wie den großen Werbekampagnen deutlich zu entnehmen ist, ebenfalls 2,75% p.a. Zinsen. Allerdings muss man das Angebot der DAB sehr genau unter die Lupe nehmen, um wirklich einen Vorteil aus dem DAB-Tagesgeld zu schlagen. 2,75% werden nämlich nur auf die ersten 20.000 Euro Einlage gezahlt, darüber liegendes Kapital wird nur noch mit mageren 0,50% verzinst. Dafür ist dieser Wert ohne Wenn und Aber noch bis Ende September 2012 garantiert und wird sich bis dahin nicht verschlechtern. Für Anleger mit kleinerer Summe empfiehlt sich das DAB-Tagesgeldkonto daher durchaus.

Mit Startguthaben einen Extrabonus sichern: Soviel bieten die Banken

Ein kleines Startgeld als Anreiz ein Tagesgeldkonto zu eröffnen – auf diese Strategie setzen aktuell drei Tagesgeldbanken. Die Bank of Scotland schenkt Ihnen für Ihr erstes Tagesgeldkonto 30 Euro Startguthaben, und das ganz ohne Auflagen. Bis spätestens 6 Wochen nach der ersten Einzahlung unabhängig von deren Höhe wird Ihnen das Geld gutgeschrieben. Die Aktion gilt aktuell bis zum 31. Januar.

Ebenfalls bis zum 31. Januar läuft eine Neukunden-Kampagne der VTB Direktbank. Sie überweist mit jeder Eröffnung eines ersten Tagesgeldkontos den Willkommengruß in Höhe von 40 Euro innerhalb von nur einer Woche auf das neue Konto. Das macht Anlegern Freude und motiviert zum fleißigen Sparen.  Das gesamte Guthaben wird desweiteren mit aktuell sehr guten 2,70% p.a. Zinsen verzinst, die Auszahlung erfolgt quartalsweise. Ebenso wie die Bank of Scotland und die MoneYou gewährt die VTB Bank keine Zinsgarantie, zahlt die 2,70%igen Zinsen aber auch für Bestandskunden. Auch hier liegt die Einlagensicherungsgrenze bei 100.000 Euro.

Vom höchsten Wert auf den geringsten, genauer von 50 Euro auf 20 Euro Startguthaben, fällt die ING DiBa. Bis zum 31. März 2012 erhalten Anleger bei der Bank einen Bonus von 20 Euro auf das erste Tagesgeldkonto je Kunde gutgeschrieben. Voraussetzung bei der ING DiBa ist jedoch, dass Sie selbst innerhalb der ersten vier Wochen eine einzelne Summe von mindestens 5.000 Euro als Starteinlage einzahlen. Nur dann bedankt sich das Finanzhaus, indem es nochmals 20 Euro oben drauf legt. Der Zinssatz auf Tagesgeldeinlagen liegt bei der ING DiBa derzeit bei 2,50% für garantierte 6 Monate.

Tagesgeldzinsen nicht in Gefahr, aber Garantien geben Sicherheit

Als die EZB im November den Leitzins erstmals wieder senkte, veranlasste dies die Banken nicht zu überschnellten Handlungen. Die Tagesgeldzinsen haben sich seitdem stabil gehalten, die MoneYou hat sogar trotz der jüngsten Anpassung nach unten vor wenigen Tagen ihre Zinsen auf 2,75% p.a erhöht und damit die aktuelle Spitze im Tagesgeldvergleich übernommen. Die Zinsen der MoneYou sind variabel und bieten keine Zinsgarantie. Bei einer Zinssenkung sind Sie als Neu- und Bestandskunden deshalb gleichermaßen betroffen.

Allerdings dürfen Anleger hoffen, dass sich die Banken auch von der neuerlichen Leitzinssenkung nicht beeindrucken lassen und weiter um die Aufmerksamkeit der Kunden buhlen. Auf besonders sicherem Boden bewegen Sie sich jetzt, wenn Sie eine Anlage mit Zinsgarantie haben oder jetzt abschließen, zum Beispiel von der DAB Bank oder der ING DiBA. Auch die VTB Direktbank wirbt weiter und Kunden und hat ihr Startguthaben über 40 Euro, dass am 4. Dezember ausgelaufen ist, nochmals bis zum 31. Dezember verlängert. Außer den 40 Euro für ein neu eröffnetes Tagesgeldkonto bekommen Sie bei der VTB hohe 2,70% Zinsen auf die gesamte Einlage und eine quartalsweise Zinsgutschrift, jedoch keine Zinsgarantie. Zinssteigerungen sind in Sachen Tagesgeld nach der jüngsten Leitzinsentscheidung vorerst nicht zu erwarten, ein Startguthaben sichert Ihnen deshalb einen netten Zusatzertrag.

EZB senkt Leitzins um Konjunktur wieder anzukurbeln

Für viele Experten kam die Senkung überraschend. Zwar ließ zuletzt eine gewisse Konjunkturschwäche eine in absehbarer Zeit notwendige Zinssenkung erwarten, doch grade in der ersten Zinssitzung von Mario Draghi hatte man noch nicht mit dieser Entscheidung gerechnet. Der Italiener Draghi hatte erst zwei Tage zuvor offiziell den ehemaligen EZB-Vorsitzenden Jean-Claude Trichet nach acht Jahren in seinem Amt an der Spitze der EZB beerbt.

Die Zinssenkung wird von Ökonomen teilweise kritisch betrachtet. Draghi unterstützt mit dieser Entscheidung Länder mit starken Schuldenproblemen, wie Spanien, Portugal, Griechenland, Irland und Italien. Die Zinssenkung erhält damit einen politischen Beigeschmack und konnte in Ländern wie Deutschland und Frankreich zur Kritik an Draghi führen. Sie befürchten durch die Zinssenkung eine sinkende Kaufkraft oder sogar eine Inflation.

Wie sicher sind Tagesgeldzinsen jetzt noch?

Banken setzen zu ihren eigenen Gunsten eine Senkung des Leitzinses in der Regel schneller in niedrigere Zinsen für Verbraucher um, als dass sie eine Erhöhung wirksam weitergeben. Dank der Zinssenkung können sie sich nun wieder billiger Geld bei der Zentralbank leihen, und sind etwas weniger auf die Einlagen der Kunden angewiesen. Nachdem die Tagesgeldzinsen zuletzt dank zweier aufeinanderfolgenden Zinserhöhungen durch die EZB kontinuierlich und im steten Konkurrenzkampf der vielen Anbieter bis auf Werte um 2,70% gestiegen war, ist die Auswirkung der jüngsten Entwicklung noch offen.

Fest steht, dass Tagesgeldzinsen generell zwar variabel und damit täglich veränderbar sind, doch viele Banken setzen mittlerweile auf Zinsgarantien. Als Kunde der DAB Bank wird der Zins sogar bis September 2012 garantiert, Cortal Consors senkt den Zins für Neukunden über ein Jahr nicht und die ING DiBa hält den Zins immerhin 6 Monate stabil. Banken wie die Bank of Scotland oder die BMW Bank haben dagegen ein variables Zinsangebot. Zwar ist derzeit noch nicht davon auszugehen, dass diese ihre Zinsen jetzt kurzfristig senken werden, doch sollten Sie zu Ihrer eigenen Sicherheit in den kommenden Wochen ein Auge auf Ihre Zinsen haben. Sollte die EZB den Zins zum Jahresanfang 2012 erneut senken, könnte dies dann wirklich schlechte Nachrichten für Tagesgeldanlagen bedeuten. Vorher sollten Sie unbedingt auf Anlagen mit Zinsgarantie setzen.

Augen auf: Diese Konditionen gelten für die 5% Marke

Um an die 5,00% Tagesgeldzinsen zu gelangen, müssen Sie zunächst einige Bedingungen beachten. So erfordert das Tagesgeldkonto bei der Postbank auch die Eröffnung eines Girokontos. Nutzen Sie dieses nicht als Gehaltskonto mit monatlichem Eingang von mindestens 1.000 Euro, verlangt die Postbank 5,90 Euro Kontoführungsgebühren im Monat von Ihnen dafür. Haben Sie diese Hürde gemeistert, sollten Sie sich noch mit der Zinsgarantie und der Zinsstaffel der Postbank vertraut machen. 5,00% Zinsen werden nämlich nur bis zu einer Einlage von 15.000 Euro gezahlt. Summen bis 500.000 Euro bringen noch 1,50% p.a., Kapital über einer halben Millionen wird mit 0,50% verzinst. Für den Top-Zins von 5,00% wird eine 5-monatige Garantie ab Kontoeröffnung ausgesprochen. Für diese Zeit fällt der Zinssatz also ganz sicher nicht. Danach gilt ebenso wie für Summen über 15.00 Euro der Standard-Zins von 1,50% p.a., weshalb Sie spätestens dann erneut nach einem besseren Angebot Ausschau halten sollten.

Das Giro plus-Angebot im Überblick:

• 5,00% Zinsen bis 15.000 Euro
• 1,50% Zinsen ab 15.000 Euro und nach Ablauf der Garantie
• 0,50% Zinsen ab 500.000 Euro
• Jährliche Zinszahlung
• 5 Monate Zinsgarantie
• 5,90 Euro/Monat Kontoführungsgebühren bei Eingang unter 1.000 Euro auf dem Girokonto
• 500 Euro Dispokredit ohne Zinsen
• Kreditkarte im 1. Jahr kostenlos, danach 22 Euro/Jahr
• Bargeld im Ausland mindestens 5 Euro am Automaten

Online-Sparkonto nur „fast“ so flexibel wie ein Tagesgeldkonto

Das Online-Sparkonto der BMW Bank hat viele Gemeinsamkeiten mit einem klassischen Tagesgeldkonto: die relativ hohe Verzinsung, kostenlose Kontoführung und eine hohe Sicherheit der Anlage. Ganz ohne Mindest- oder Maximaleinlage wird zudem das gesamte Guthaben ab sofort mit 2,70% verzinst. Das gilt nicht nur für Neukunden, sondern auch für alle treuen Bestandskunden der BMW Bank.

Weniger flexibel ist die Anlage jedoch in der Verfügbarkeit. Zwar können Sie  prinzipiell noch immer täglich auf Ihr Guthaben zugreifen, jedoch stehen Ihnen maximal 2.000 Euro im Monat zur Verfügung. Benötigen Sie größere Summen, müssen Sie diese mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist bei der Bank anmelden.

Ziehen diesen Herbst noch mehr Banken ihre Zinsen an?

Der hohe Zinsanstieg der BWM Bank wird der Konkurrenz auf jeden Fall nicht verborgen bleiben. Es bleibt daher spannend, ob beispielsweise die Bank of Scotland in Kürze nachzieht, um wieder an die Spitze aufzurücken. Tendenziell befinden sich die Tagesgeldzinsen aber weiterhin im Aufschwung, so dass sich Anleger auf einen rentablen Herbst freuen dürfen.

Von 2,60% auf 2,75% p.a. klettert die DAB am heutigen Tag und lässt die Konkurrenz damit ein Stück hinter sich. Die Zinsen werden ab dem ersten Euro ausgezahlt, allerdings nur bis zur Obergrenze von 20.000 Euro. Höhere Beträge sowie die gesamte Einlage nach Ablauf der Garantie werden mit 0,50% verzinst. Die Gutschrift erfolgt quartalsweise.

Beim Depotwechsel gibt’s eine Geldprämie dazu

Wer zusätzlich sein Depot vom alten Anbieter mitnimmt oder ein neues bei der DAB eröffnet, wird nach Ablauf des ersten Jahres mit einer Geschenkkarte belohnt. Der Betrag darauf, der nach Belieben im Internet oder an MasterCard-Akzeptanzstellen ausgegeben werden kann, richtet sich in seiner Höhe nach dem durchschnittlichen Jahressaldo des Depots. Über 100.000 Euro Saldo bringen Ihnen 500 Euro Prämie, ab 20.000 Euro Depotsaldo können Sie für 200 Euro shoppen gehen, und wer immerhin über 2.500 Euro dort positioniert freut sich noch über 50 Euro auf der Geldkarte.

2,60% – MoneYou & Bank of Scotland holen zu Cortal Consors & DAB Bank auf

Anfang August verkündeten gleich drei Banken eine Steigerung der Tagesgeldzinsen, unter ihnen auch die Bank of Scotland. Mit Wirkung zum 4. August erhöhte das schottische Bankhaus den für alle Kunden geltenden Zinssatz von 2,50% auf 2,60%. Neukunden erhalten noch bis 15. Oktober zusätzlich einen Willkommensgruß in Höhe von 20 Euro, wenn sie ein Tagesgeldkonto bei der BoS eröffnen.

Auch die niederländische Bank MoneYou, die erst Anfang dieses Jahres auf dem deutschen Markt einstieg, verzeichnete ein Zinswachstum auf 2,60% p.a. Seit dem 9. August gilt der Zinssatz auf alle Tagesgeld-Einlagen sowohl für Neukunden als auch für Bestandskunden. Die MoneYou ist damit neben der BoS die zweite ausländische Bank, die sich mit einem Zinssprung an die Spitze in unserem Vergleich gesetzt hat.

Unverändert bei 2,60% p.a. Zinsen bleiben die Cortal Consors und die DAB Bank. Das Angebot der Postbank mit 3,33% Zinsen ist dagegen an ein nur unter besonderen Bedingungen kostenloses Girokonto gebunden.

2,50% – ING DiBa bietet so viel wie VW und Targobank

Einen großen Sprung legte im August auch die ING DiBa hin. Sie kletterte von 2,20% um 30 Punkte auf 2,50% p.a. und gehört damit ebenfalls zu den besten Anbietern in Sachen Tagesgeld. Das Startguthaben der Bank machte einen ganz ähnlichen Satz, werden Neukunden doch nun 50 Euro statt wie bisher 20 Euro ausgezahlt. Der Bonus ist bei der ING DiBa allerdings an eine Einlage in Höhe von 5.000 Eure gebunden. Der derzeitige Zinssatz von 2,50% gilt ab Kontoeröffnung für sechs Monate.

Die gleichplatzierte VW Bank erhöhte im August die Zinsen für Bestandskunden. Nach Ablauf der Garantie werden Ihnen bei der VW Bank nun 1,75% Zinsen ausgezahlt, wenn Sie Ihr Tagesgeldkonto online führen. Bei Neukunden gilt der Zinssatz außerdem auf Einlagen höher als 50.000 Euro. 2,50% Tagesgeldzinsen bieten neben der ING DiBa und der VW Bank auch noch die Targobank und die Santanderbank. Damit tummeln sich besonders viele Banken auf den vordersten zwei Plätzen. Ein weiterer Zinsanstieg zum Ende des Jahres darf deshalb ebenfalls erwartet werden.

Besonders junge Sparer schenken dem Staat unnötige Steuergelder

Im Namen der Bank of Scotland befragte das Meinungsforschungsinstitut forsa Anleger jeden Alters nach ihrem Freistellungsauftrag. Besonders junge Menschen zwischen 18 und 29 gehörten mit 29% zur größten Gruppe, die keine solche Freistellung beantragt hat. Insgesamt zahlt jeder 7. In Deutschland damit unnötige Steuern. Während Bank-Kunden aus Bayern (4%) dem Staat weniger Geld schenken, zahlen Bremer (29%) und Menschen aus Sachsen-Anhalt (24%) die meisten zusätzlichen Steuern.

Mit dem Freibetrag 801 Euro unversteuert einstreichen

Der Freibetrag an Zinserträgen, der jedem Anleger zusteht, liegt bei 801 Euro für Singles oder 1.602 Euro für gemeinsam veranlagte Personen. Der Ertrag aus Zinsen für Tages- und Festgeldkonten, Dividenden und Wertpapieren kann auch bei mehr als einer Bank mit mehreren Anträgen freigestellt werden. Nur darüber liegenden Summen müssen dann noch mit der Abgeltungssteuer berechnet werden.

Wie dieses kleine Beispiel zeigt, zahlen Sie bei einer Anlagesumme von 50.000 Euro und 3% Zinsen über 200 Euro zu viel an den Staat, wenn Sie auf Ihren Pauschbetrag verzichten:

Zinsertrag bei 50.000 Euro Anlage und 3% Zinsen -> 1.500 Euro
Abgeltungssteuer (mind. 25%) des gesamten Ertrages -> 375 Euro
Abgeltungssteuer abzüglich des Pauschbetrages (1.500€ – 801€ = 699€) ->174,75 Euro
-> Ersparnis mit Freistellungsauftrag: 200,25 Euro!

Der Antrag muss nur einmalig an die Bank gestellt werden, dies kann je nach Bank teilweise schon online erfolgen. Der Antrag kann danach jederzeit geändert werden und erlischt automatisch mit der Kontoschließung.

Bank of Scotland hebt Zinsen auf 2,50%

Wie bereits Anfang Juli angekündigt hat die Bank of Scotland ihren Zinssatz auf das Tagesgeldkonto von 2,40 auf 2,50% angehoben. Wie üblich bei der schottischen Bank profitieren davon auch Bestandskunden, denn der Zinssatz gilt für alle Kunden auf alle Einlagensummen. Wenn Sie sich jetzt für ein Konto bei der Bank of Scotland entscheiden, sichern Sie sich gleichzeitig ein etwas kleines Startgeld. Statt wie bisher 30 Euro verschenkt die Bank ab sofort noch 20 Euro als Willkommensgruß an alle Neukunden.

1822direkt verlängert Zinsgarantie und spendiert Startguthaben

Bei der Tochter der Frankfurter Sparkasse erhalten Neukunden einen Zinssatz von 2,25% auf ihre Tagesgeldeinlagen. Der Wert gilt immer solange, wie die Garantie zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gilt, weshalb die 1822direkt den Garantiezeitraum nun zum erneuten Mal verlängert hat. Neu eröffnete Tagesgeldkonten werden noch bis zum 15. Januar, also rund ein halbes Jahr, sicher mit 2,25% verzinst, danach gilt der variable Standardzins. Als kleinen Bonus verspricht die Bank potentiellen Kunden erstmalig ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Die Zugabe ist allerdings an die Bedingung gebunden, dass Sie in kürzester Zeit mindestens 10.000 Euro auf das neue ZinsCash Konto einzahlen.

IKB direkt erhöht um 75 Punkte auf 2,30%

Den größten Sprung im Tagesgeldvergleich legte in diesen Tagen die IKB direkt hin. Sie hebt ihren variablen Zinssatz um ganze 75 Basispunkte von 1,55% auf jetzt 2,30% p.a. an. Der Zins beinhaltet keine Garantie und bleibt damit veränderbar, dafür profitieren Neu- und Bestandskunden gleichermaßen von dieser Anhebung. Ein Nachteil des Kontos ist die Mindesteinlage von 5.000 Euro. Positiv dagegen wirkt sich die quartalsweise Verzinsung auf die Rendite aus.

Targobank erhöht auf 2,50% p.a.

Auch die Targobank dreht an der Zinsschraube und setzt sich mit dem neuen Zinssatz von 2,50% souverän unter die besten Anbieter im Tagesgeld-Vergleich. Neukunden erhalten dazu eine sechsmonatige Zinsgarantie, wobei der Zinssatz auf Einlagen bis maximal 50.000 Euro gilt. Achten Sie bei der Targobank darauf, dass es sich beim dem Tagesgeldkonto um ein Kombiangebot mit einem Girokonto handelt, für das ohne monatlichen Geldeingang Gebühren anfallen.